三十而立男性的保险规划
作者： 文章来源：中山商报 时间： 2008-3-14 13:48:59
如今，人们越来越重视保险，甚至有人认为，保险已经是新时代家庭的生活必需品。可是，保险必须是因人而异的，不同的年龄、职业，所需要的保险类型都不一样。从本期开始，本报将于每周四推出“一人有一个保险规划”系列，邀请业内专家，为不同年龄段的人士提供保险规划。
三十岁左右正是而立之年，事业正蒸蒸日上，收入上涨的同时，肩上的担子却也随着家庭的形成越挑越沉。一方面，家庭生活正在起步，儿女还小，需要抚养；另一方面，父母可能正临近退休，日后需要子女赡养，此外家中可能还正在供房供车。可以说，三十岁的男性，是家庭中最重要的支柱，一旦支柱遭到意外，家庭的美好生活就会一下子变得不堪一击。因而，作为家庭支柱的大多数三十岁的男性是一个家庭当中，最需要买保险的那一位。
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三十岁男性的第一张保单，应该以保障为主，以医疗、意外及生命保障先行。为什么要这么设计呢，前面讲到，三十岁男性在一般家庭中都是经济支柱，而人生的风险和意外的发生不可提前预知，所以，要先保障好自己然后才能谈关爱家人。许多人认为三十岁的男性，正当身强力壮，得重大疾病的几率很小，不需要购买重大疾病保险。事实上，作为家庭的经济支柱，三十岁男性的工作压力很大，面对疾病的风险也比较高，而且家庭支柱要有健康的身体，才能履行好照顾家人的责任，所以重大疾病等基本保障反而需要优先考虑。
保额的设计，建议可参照他目前家里供房供车等开支的数额，比如目前买房买车贷款了60万元，那么生命保险、意外保险的保额加起来，应大于或等于60万元，确保家庭支柱一旦倒下，得到的赔付金额可以用于偿还银行的贷款及支付家庭日常的开支。其次，这张保单的保额还可以参照他自己的计划：万一自己不在家人身边了，要给他们每人留下多少财产，确保家庭不会因为自己的离开或不幸，一下陷于贫困。此外，在医疗、意外等保险产品的搭配上面，可以参考目前自身的情况而定，如：是否已经购买社保，单位有没有为自己购买商业保险。
第二份保单给孩子
而立之年的男性，一般都已经是父亲的角色，要承担抚养孩子、教育培养孩子的责任和义务。为了确保孩子能得到良好的教育，身为父母也要未雨绸缪，提早准备孩子的教育费用。因而第二份保单是给自己的孩子买一份教育保险，给孩子未来的教育做保障。
在购买教育保险的时候，首先要注重资金的专项性，强调专款专用，而不要太过于强调投资收益，因为子女教育需要的是一笔安全的资金，以保证无论发生什么情况，您的孩子一定有书读，所以，最好是挑选具有豁免功能的保单，当投保人身患重大疾病，可以豁免未交的保费而做到保证孩子一定有书读。
人一生的保障体系是逐步建立完善的，人生是一个计划而不是意外，因而每个人要学会计划自己的人生，而人生的计划里面，理财的规划又是重中之重。我们要强调的是：保险是理财工具之一，但不是理财的唯一工具。如果你资金充足，那么不妨给自己和家人设计一个人生的全保，而如果你手头的资金有限，那么三十而立之年最需要优先考虑购买的是最基本的意外、健康及生命保障保险，而购买养老保险可以考虑暂缓一缓等孩子长大，经济压力减轻时再购买。
案例分析：
张先生30岁，是高级白领，年收入10万，张太太也是高级白领，年收入8万，有一宝贝女儿刚出生3个月，夫妻俩都希望她长大后能出国留学，夫妻双方单位都有为他们购买社会保险，目前，张先生还在供楼，向银行货款50万，还款期10年。
保单规划：
张先生全家的综合保险计划可以分两步走，第一是优先给自己和妻子一份保障，其次也要考虑宝贝女儿的教育金储备保险。
首先，投资连结保险再加上意外及相关医疗附加险可解决张先生和张太太目前的问题。在近期10年里张先生可选择50万保额的投资连接险，因为他在供楼贷款了50万，10年后，还完供楼款，张先生可以选择调低保额。此外，选择一款有援助金的重大疾病险，当碰上重大疾病的时候，可及时得到援助。再加上意外及医疗相关的附加保险，此计划就全面了。
张先生的3个月大的宝贝女儿则可以选择教育金保险附加健康保险，此保险帮助家长安全，储备教育金，并拥有豁免功能，保证投保人(家长)即使发生重大疾病，孩子也一定有书读；碰到意外及住院医疗时也有保险保障。
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