支招：家庭财务规划三步走
作者： 文章来源：丽水日报 时间： 2008-4-6 17:45:25
找准目标最关键
中国经济步入高速发展的黄金时代，资本市场日益活跃，机遇和挑战、商机和风险并存，百姓理财渴望空前高涨，却往往面临各类理财困惑，而且容易走入理财误区。
一家保险公司的首席营销官张见通过生动的实例为投资者指出了在家庭财务规划时可能出现的误区，提出了以明确目标为先的最佳方式，致力于帮助投资者把脉中国资本市场走向，确立科学家庭财务规划观念。
明确目标最关键
为什么要投资？为什么要理财？无外乎是实现家庭财产的保值增值。
“而相比国外的投资者而言，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。”刚刚从英国考察归来的理财师张见坦言，“这正是一种不成熟的表现，而导致这一现状的根本原因是投资者没有明确家庭财务规划目标。”
所谓家庭财务规划，就是根据家庭的财务和生活目标，对家庭资产进行合理的安排和有效的管理，保障家庭财务安全、实现家庭资产的增值、达成家庭生活目标、实现财务自由的过程。
近年来，中国的资本市场异常活跃，很多投资者渴望利用最佳理财工具帮助自己积累财富，但由于对整个中国资本市场缺乏系统认识，相关专业理财知识不足，风险意识淡薄，理财行为常常和家庭财务规划目标脱节，在进行理财操作时往往走入误区。
张见认为，个体投资者最重要的就是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性或盲目性，再根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场、自身的变化进行调整，使它一直跟踪目标而动。
张见还谈到，特别是在今年的宏观经济背景下，理财市场的不确定因素越来越多，投资者更需要冷静下来，仔细规划自己的财务，使财务更安全。
财务规划要“三步走”
那么，怎样的家庭财务规划是合理的？
张见建议投资者，首先在确定家庭财务规划目标前要遵循三个原则，即把家庭和人生未来的规划做全面和系统的分析，避免随意性；二要把人生众多的目标和规划进行排序，分清主次；三要考虑时间因素，把目标分为短期（3年以内）、中期（3—7年）、长期（7年以上），逐一实现。
明确目标后，下一步是设计并实施理财方案。
“这需要注意四个方面的问题：一是家庭的经济状况，二是风险的承受能力，三是财务目标实现的时间，四是不同投资理财工具的风险收益特征。”张见认为在实施过程中应量力而行。
在理财金字塔中，风险防范基金是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再下来是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑风险投资基金，包括股票期货、房地产、黄金艺术品收藏等。
具体而言，对于家庭月收入在2000—4000元的家庭来说，风险防范基金最好占家庭储备的20％，消费基金70％，风险投资基金10％；而对收入在4000—6000元的家庭，三者比例可分为25％、60％、15％；收入在6000—8000元的家庭，比例可分为30％、50％、20％。
最后是评估、调整理财方案。在财务计划制订之后，很有可能因为市场环境的不断变化，要随时对财务方案进行调整。
“假如距离退休还有十年的时间，可能会把更多的养老金放到股票、偏股型的基金上；当距离退休年龄越来越近，就会把更多的资产放在债券、固定收益型的资产上。有效地进行动态调整是投资组合中需要关注的问题。”张见坦言。
投资要合理搭配
实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。
“在合理规划家庭财务的过程中，投资者还需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有16年保险从业经验的张见特别强调，“由于保险其特殊的性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”
一般来说，理财师都会建议投资者，保险的费用占家庭收入的10％-15％，但最终还需要投资者根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。
具体到人生的不同阶段，保险险种的搭配也应略有不同。
在单身期和家庭形成初期，面临的人身风险较大，寿险和意外险是必不可少的。“由于这些时期收入有限，不能严格按10％-15％来投保。”张见认为。
而成长期和成熟期都是家庭责任最重的时期，此时需要在原来人寿保险的基础上调高保险金额，以与自己承担的家庭责任相适应。
同时，这个阶段由于逐渐步入中年，应该提高对健康问题的关注，重大疾病保险和医疗保险都不能少。根据现在的医疗条件，重大疾病保险要达到10万元以上才能起到一定的保障作用。
最后就是养老的问题，由于养老金关系到以后几十年的生活问题，所以安全性尤为重要，以选择非投资类险种为宜，而分红保险可以起到一定的预防通货膨胀的作用，投资者可以重点关注。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
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