人民币升值时代巧用双币卡
作者： 文章来源：中国保险报 时间： 2008-4-6 17:49:52
境内刷美元卡不“赚钱”
人民币不断升值已经势不可挡，4月2日，美元对人民币汇率的中间价为：1美元兑人民币7.0292元。一些持有双币卡的白领族暗自计算，按照年初以来人民币对美元的升值速度，在信用卡的最长免息期（56天）内，人民币升值幅度约为2％；虽然在境内刷卡需要支付1.5％的货币转换费，但如果拿升值幅度减去这笔费用，在境内刷美元卡消费，再由人民币购汇还款，持卡人大约还能有0.5％的利润空间。
事实上，近来，这一招数已在不少信用卡网站论坛上被提到，部分持卡人对境内刷美元卡颇有心得，据介绍，由于工行VISA双币种信用卡的货币转换费率仅为1％，因此，相应持卡人在商场购物时如果要求收银员用外币卡专用POS机刷该卡的美元账户，他们便有可能少支付刷卡总额1％的费用。
在境内刷美元卡真的能“赚钱”吗？中行信用卡专家介绍，持卡人即使在境内刷双币卡美元账户，还款时仍须按当时消费的人民币金额支付人民币。这一过程也被称为“内卡外抛”或“内卡误抛”，也就是指双币卡持卡人在消费人民币的过程中，原本应通过银联系统进行人民币结算，而错误地“抛”到外资发卡组织进行国际清算，之后又回到发卡银行进行清算。在本质上，“内卡外抛”可能来自于收银员的操作失误，当然也可能是持卡人的刻意要求。但“内卡外抛”发生之后，银行均会将该笔外汇交易进行还原。反映在持卡人的对账单上，境内的交易仍然是当时的人民币计价金额。这个过程持卡人不会产生任何损失——没有任何货币转换费，当然也不会产生额外的收益。因此，境内刷双币卡美元账户不存在“赚钱”问题。
境外刷美元卡理财有机会
由于人民币升值的客观存在，消费者在境外刷美元卡则存在一定的“获利机会”。
中国银行VISA双币信用卡持卡人王先生2月4日在香港消费两笔各1万港币，一笔用银联网络支付，按当天汇价（人民币/港币：1/0.923）折合人民币9230元。另一笔刷VISA网络按美元账户支付，按当天港币/美元汇价：1/7.802再加上1.5％的货币兑换费，反映在对账单上是当日消费1300.47美元。50天免息期之后——3月26日，王先生为银联网络支付的消费还款9230元，但因为人民币升值美元贬值，王先生那笔美元消费按当日外汇牌价（人民币/美元：1/7.036）只需以人民币9150.11元购汇还款即可。这样，王先生因为使用外币账户而节省了近80元（上述外汇折价均按照中国银行公布的外汇牌价）。
中国银行信用卡专家认为，由于人民币升值速度的加快和信用卡的免息期，持卡人在境外使用双币卡的美元账户“赚钱”的可能性日益增强。境外使用银联网络和国际组织网络的本质区别在于：前者锁定了交易当天人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元与当地货币的汇率。在经历了20-56天的信用卡还款免息期之后，如果还款当日人民币升值的幅度超过了1％-2％，持卡人就可能因使用双币卡的外币账户而“略有盈利”。2007年人民币升值幅度超过了7％，2008年一季度人民币升值幅度已超4％。双币卡持卡人境外刷美元已经存在着广泛的“理财机会”。
另外，在一些施行外汇管制的国家，人民币并不能直接与当地货币兑换，持卡人即使通过银联网络进行交易也仍然需要经历双重的货币兑换。因此，多数媒体报道中所谓“境外刷银联省钱”的说法是片面的。
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什么是货币转换费？
所谓货币转换费是一个由商业银行差别定价、透明的收费项目。目前，国内发行的美元/人民币双币信用卡在非美元国家和地区交易时普遍存在1％-2％的货币转换费。这种差别定价反映了各家银行针对不同层次的客户、市场竞争所采取的价格策略。费率的高低一方面取决于不同国际组织的收费标准，如VISA一般为1％（其中的0.5％转移至境外商户收单机构），运通与JCB的收费标准则略有不同（如中信运通双币卡为1.5％，光大JCB双币卡为1.2％）。另一方面，货币转换费往往由发卡银行在国际卡组织收费的基础上进行自主定价。如浦发银行双币信用卡境外交易货币转换费在发卡银行中收费较高，为2％——其中有明显的“加价”。而民生银行信用卡曾一度对高端客户进行优惠：普卡、金卡的货币转换费为1.5％，白金卡的货币转换费则只收取1％。
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