退休老人独立生活理财规划
作者： 文章来源：网易财经 时间： 2008-4-7 16:02:37
本文摘要：递进储蓄法。有一笔积蓄的老年家庭可以采用此种储蓄方法，这样支取与收益两不误。如6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。
家庭基本资料
今年66岁的周老先生已退休，每月1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学，现在住在老人家里，上学的费用由周先生负责。
目前，周老先生夫妇月收入1600元左右，自住的房子价值约40万元，备有5万元的定期存款养老，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。
家庭理财目标：1.夫妇俩养老无忧；2.给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担(额外)；3.意外伤害等保险保障；4.为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。周老先生希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
财务现状分析
周老先生家庭年总收入1.92万元，家庭年总支出0.82万元， 每年净储蓄额为1.1万元，。周老先生的资产结构属于资产适中但无负债家庭，这对于退休人士来讲，为以后稳定的退休生活带来了保证。目前，无任何高风险金融投资，其中流动性资产占总资产的0.2％，属于偏保守的投资人。
此外，李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，所以需要为养老、医疗作充分的准备。
理财规划建议
资产配置建议
可自动购买基金
(1)一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％.周老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
(2)购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方，可随时卖出，没有利息损失。
(3)自动购买基金。对于孙子的教育费用，周老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金。(4)购买凭证式国债。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。
保险保障建议
投保要破除储蓄还本观念
周老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。建议周老先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。
老年人理财：
巧妙储蓄收益尽量最大化
上述这种既有退休金又有积蓄还有子女的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型老年家庭的存在：有退休金有子女；有退休金无子女；有一定积蓄无子女。针对这样的家庭，理财专家的建议是：巧妙储蓄，收益尽量达到最大化。
1.采用“滚雪球”存款法。有退休工资的老人可以将每月余钱存一年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。
2.减少存款，改买货币基金。
3.递进储蓄法。有一笔积蓄的老年家庭可以采用此种储蓄方法，这样支取与收益两不误。如6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。
4.按月依次分存。有一定积蓄无子女的老人家庭，每个月的经济来源就靠它了。可以采用银行理财专家建议的方法：一年准备7200元，按照月次分存，每月将600元存为3个月定期。这样，每个月都有一笔存款到期。如果有了6笔钱，可以选择半年定期；有了12笔钱，可以选择一年定期……以此类推。这样，存款可供月月支取。
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