大龄女青年 打新股不如买黄金
作者： 文章来源：广州日报 时间： 2008-5-4 13:27:52
今日主角
张小姐今年30岁，工作8年，在天河区一家事业单位工作，税后年收入6.4万元，另外有1.2万元的公积金；医保正在办，其余保险齐全。由于常住父母家且前两年炒股有道，张小姐目前有9万元活期存款，10万元市值的股票型基金，14万元市值的债券型基金，21万元市值的货币型基金，14万元市值的挂钩香港基金的结构化理财产品，15万元的打新股理财产品。
今年房价已降，张小姐计划购买限价房，考虑总花销在45万元的郊区小公寓。目前选择有二，一是向父亲直接借款45万元投资住宅，按照公积金的下限还款，分30年还清，这样支付的利息权当为父母养老；二是将部分投资资金变现购买。
请问理财专家，如她这样的情况，如结婚，将花费多少年实现500万元理财梦想？
财务诊断
张小姐目前资产现状良好，具有很强的理财意识和一定的理财经验，资产配置丰富，无负债，抗风险能力较强。
1、张小姐目前投资性资产中股票基金配置占比12%，低风险低收益的产品占比88%，资产组合收益率约6%，要达到500万元，必须调整资产配置，适当提高风险资产比例；
2、因张小姐具有一定的理财经验和总体抗风险能力强，资产配置倾向于积极型的投资品种，根据宏观经济的变化及金融产品实际收益及时做出调整，确保收益；
3、国内经济处于加息周期，建议还是向父亲直接借款45万元投资住宅，按公积金的下限年利率4.77%，分30年还清，每月还款额约2353元，其中支付的利息当为父母养老。
张小姐的理财目标是18年流动资产达到500万元。
理财建议
目前宏观经济与
基本假设的依据
1、按目前的宏观经济持续成长，经济增长率预估为8%，通货膨胀率预估为5%。收入成长率预估为5%；
2、由于该规划为长期规划，考虑到将规划过程简单化，假设通胀下张小姐的年支出增长情况相当于其税后年收入增长情况，即年收支节余绝对值保持一致；
3、按广州市目前的物价水平，张小姐目前年总收入为7.6万元，除了每年还28236元的供楼款外，因常住父母家，剩余年收入4.7764万元每年大约可盈余65%为3.2万元可用于投资。
一、拨划应急保障类资金
1.首先，建立家庭应急备用金2万元(以3~6个月支出为标准)，再通过现有资产及预期收支情况对达到理财目标的可行性进行测算，目前首期投入可配置的资产只有81万元、每年投入3.2万元、资产组合年收益稳定约在9%的情况需要约18年才能实现达到500万元流动资产的理想目标。
2、考虑到通胀压力和风险防范，建议加投人身意外险，要弥补发生意外的保险需求，则需为张小姐购买保额为50万元的人身意外保险，保费为每年1180元左右，保障完全覆盖。
二、分阶段进行投资规划
根据其家庭资产和风险承受能力等综合情况，建议分阶段进行投资规划，将剩余初始资产和年度结余投资于股票、基金、黄金和银行理财产品的资产配置。
第一阶段资产配置投资组合按风险资产70%比例和无风险资产30%比例的资产配置：即余款81万元配置10万元债劵保本型基金、15万元银行保本型理财产品；风险资产方面配置30万元黄金现货产品，26万元股票基金，每年的工作收入节余3.2万元定投1.2万元债劵保本型基金，定投2万元股票型基金；理财资产在第10年末达到238.7047万元！
在第二阶段适当调整资产配置，将前十年累积资产和年度结余投资于股票、基金、黄金和银行理财产品，投资组合按风险资产60%比例和无风险资产40%的资产配置，建立家庭应急备用金存款2.7047万元。余款236万元配置35万元债劵保本型基金、配置60万元银行保本型理财产品；风险资产方面配置81万元黄金现货产品，60万元股票基金，每年的工作收入节余3.2万元定投1.2万元债劵保本型基金，定投2万元股票型基金，经过有效的投资组合，在18年末，也就是在2026年流动资产达到了500.116万元！
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